9月29日晚，公民银行就完善商业性个人住宅借款利率定价机制有关事宜发布公告，答应改变房贷利率在LPR基础上的加点起伏，撤销房贷利率重定价周期最短为一年的约束。至此，新一轮存量房贷利率调降正式拉开帷幕。据公民银行行长潘功胜此前介绍，估计惠及5000万户家庭、1.5亿人口，均匀每年削减家庭利息支出1500亿元左右。

在“稳存量”住宅方针发力的一起，公民银行、金融监管总局还宣告了“将首套、二套住宅最低首付款份额一致为不低于15%”这一利好增量的住宅方针。此外，两部分还将部分有助于稳楼市的房地产金融方针期限至2026年12月31日，为推进房地产商场止跌回稳奉献金融力气。

答应银行与借款人自主洽谈加点起伏

据公民银行有关负责人介绍，此次公告调整优化的内容首要包含两方面：一是答应改变房贷利率在LPR基础上的加点起伏。假贷两边可通过洽谈改变合平等方法调整加点起伏，以更精确表现商场供求、借款人危险溢价等要素改变。

“后续，商场竞争机制可促进商业银行与借款人自主洽谈、当令调整加点起伏，不需要比及新老房贷利差堆集较大后再由商业银行进行批量调整，能够渐进有序缓释对立，并保护合同严肃性。”上述负责人表明。

二是撤销房贷利率重定价周期最短为一年的约束。自2024年11月1日起，新签订合同的起浮利率房贷，与除房贷之外的其他起浮利率借款坚持一致，可由假贷两边自主洽谈确认重定价周期。契合条件的存量房贷借款人在与商业银行洽谈调整房贷利率加点起伏的一起，也可调整重定价周期，使存量房贷利率及时反映定价基准（LPR）的改变，疏通货币方针传导。

公告清晰，借款人请求商业性个人住宅借款时，能够挑选固定利率或起浮利率作为定价方法。合同约好为固定利率的，利率水平在合同期坚持不变。合同约好为起浮利率的，利率以最近一个月借款商场报价利率为定价基准加点构成（加点可为负值），加点起伏应表现商场供求、借款人危险溢价等要素。

固定利率商业性个人住宅借款借款人可与银行业金融机构洽谈，由银行业金融机构新发放起浮利率商业性个人住宅借款置换存量借款。置换时，利率以最近一个月借款商场报价利率为定价基准加点构成，加点起伏等于原合同利率水平与最近一个月借款商场报价利率的差值。

自2024年11月1日起，合同约好为起浮利率的，商业性个人住宅借款借款人可与银行业金融机构洽谈约好重定价周期。在利率重定价日，定价基准调整为最近一个月借款商场报价利率。利率重定价周期及调整方法应在借款合同中清晰。

起浮利率商业性个人住宅借款与全国新发放商业性个人住宅借款利率违背到达必定起伏时，借款人可与银行业金融机构洽谈，由银行业金融机构新发放起浮利率商业性个人住宅借款置换存量借款。从头约好的加点起伏不得低于置换借款时所在城市商业性个人住宅借款利率加点下限（如有）。

存量房贷利率降至不低于LPR-30个BP

公告发布后，存量房贷利率将怎么调降？

对此，公民银行有关负责人清晰，商场利率定价自律机制将发布建议，引导商业银行于2024年10月31日前展开一次存量房贷利率批量调整。绝大多数借款人可通过网上银行、手机银行等途径完结“一键式操作”。批量调整完结后，假贷两边还可依据商场化准则自主洽谈、动态调整存量房贷利率。

商场利率定价自律机制发布的《关于批量调整存量房贷利率的建议》（以下简称《建议》）进一步清晰了调降起伏。

依据《建议》，批量调整阶段，商业银行将在LPR上加点起伏高于-30BP的存量房贷加点起伏降至不低于-30BP。但不得低于所在城市现在履行的新发放商业性个人住宅贷利率加点下限（如有）。

例如，北京二套房贷利率方针下限为：五环以内二套房贷的加点下限为-5BP，五环以外二套房贷的加点下限为-25BP。相应的二套房贷在批量调整时，加点别离调整为-5BP和-25BP。

新政发布当晚，已有银行“前方”呼应。

《中国银行稳妥报》记者注意到，到发稿时，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行已敏捷发布《关于调整存量商业性个人住宅借款利率的公告》。

六家大行均表明，将于2024年10月12日发布具体操作事宜，2024年10月31日之前一致对存量商业性个人住宅借款利率施行批量调整。

东方金诚首席微观剖析师王青剖析指出，此次方针的积极意义在于，缩短了存量房贷利率调整周期，“也就是说，接下来存量房贷利率和新发放房贷利率之间的联动性会进一步增强，消除了因新、老房贷利差扩展提早归还房贷的必要性。”

王青以为，此举能进一步缓解“提早还贷潮”带来的压力，在促进房地产商场赶快止跌回稳的一起，进一步激起居民消费志愿。

多项金融支撑房地产方针同日落地

为促进房地产商场平稳健康发展，在发布存量房贷利率调整细则一起，公民银行还会同金融监管总局发布多项金融支撑房地产方针。

优化首付份额方面，公民银行、金融监管总局清晰，关于借款购买住宅的居民家庭，商业性个人住宅借款不再区别首套、二套住宅，最低首付款份额一致为不低于15%。各地可因城施策，依据辖区各城市政府调控要求，自主确认辖区各城市是否设定差别化的最低首付款份额方针，并确认辖区各城市最低首付款份额下限。

延伸方针期限方面，公民银行、金融监管总局提出，将支撑开发借款、信任借款等存量融资合理展期方针、《关于做好经营性物业借款办理的告诉》中有关方针的适用期，限延伸至2026年12月31日。

保证性住宅再借款方面，公民银行决议对保证性住宅再借款有关事项进行调整优化。关于金融机构发放的契合要求的借款，公民银行向金融机构发放再借款的份额从借款本金的60%提升到100%。

记者 许予朋

修改 韩业清